Dobre ubezpieczenie domu jednorodzinnego - na co musisz zwrócić uwagę?

Jeśli masz własny dom, z pewnością zależy Ci na tym, by chronić go jak najlepiej - zarówno przed drobnymi szkodami, jak i poważnymi zdarzeniami, które mogą całkowicie zmienić Twoją sytuację życiową. Wybór odpowiedniej polisy nie jest jednak tak prosty, jak mogłoby się wydawać. Każde towarzystwo proponuje nieco inny zakres, a dokładne zasady ochrony mają duży wpływ na to, czy w ogóle otrzymasz odszkodowanie. Poniżej znajdziesz kompletną listę kluczowych składników, które powinno zawierać dobre ubezpieczenie domu jednorodzinnego. Dzięki temu łatwiej ocenisz, czy dana polisa rzeczywiście zabezpiecza Twoje potrzeby - lub czy warto poszukać innej.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Według danych Mubi średni koszt ubezpieczenia domu kształtuje się na poziomie 808 zł rocznie. Jednak finalna składka może być wyższa lub niższa w zależności od tego, jak szeroki zakres ochrony wybierzesz, czy dodasz do polisy dodatkowe segmenty, a także od metrażu, lokalizacji nieruchomości i jej standardu wykończenia. Biorąc pod uwagę, jak wysokie mogą być koszty remontu po zalaniu, wichurze czy pożarze, odpowiednie ubezpieczenie realnie chroni Twój domowy budżet.

Ubezpieczenie murów i stałych elementów - absolutna podstawa

Podstawowym filarem każdej polisy mieszkaniowej jest ochrona murów oraz tzw. stałych elementów. To właśnie one stanowią konstrukcję Twojego domu i są najdroższe do odbudowy w przypadku poważnej szkody.

Do stałych elementów należą m.in.:

• instalacje (elektryczna, hydrauliczna, grzewcza),
• wbudowane meble kuchenne i zabudowy,
• stolarka drzwiowa i okienna,
• podłogi, glazura, tynki.

Zakres podstawowy zwykle uwzględnia zdarzenia takie jak pożar, wybuch, uderzenie pioruna czy silny wiatr. Jeśli zależy Ci na szerokiej ochronie, zwróć uwagę, czy polisa obejmuje także szkody spowodowane przez przepięcia, zalanie z nieszczelnych instalacji, grad, osunięcie się ziemi czy ciężar śniegu.

Warto też upewnić się, czy sumy ubezpieczenia są aktualne. Jeśli wartości nieruchomości w Twojej okolicy rosną, niedoszacowanie kwoty może skutkować proporcjonalnie obniżonym odszkodowaniem.

Ruchomości domowe - ochrona tego, co najczęściej ulega szkodom

Ruchomości domowe to wszystkie rzeczy, które nie są na stałe przymocowane do budynku. W praktyce obejmują większość elementów codziennego użytku: meble, sprzęty RTV i AGD, elektronikę, wyposażenie ogrodu, ubrania czy biżuterię.

To właśnie te przedmioty najczęściej ulegają zniszczeniu podczas przepięć, zalania, upadku gałęzi czy kradzieży. Dlatego, jeśli chcesz mieć pełną ochronę domu, zwróć uwagę na:

• wysokość sumy ubezpieczenia ruchomości,
  
  
• limity dla cennych przedmiotów (np. elektroniki, biżuterii, antyków),
  
  
• zakres kradzieży z włamaniem (minimalne wymogi zabezpieczeń, wysokości limitów).

W wielu polisach kradzież zwykła - czyli sytuacja, w której złodziej wchodzi do domu bez siłowego sforsowania zabezpieczeń - nie jest standardowo wliczona. Jeśli chcesz chronić np. meble ogrodowe czy narzędzia trzymane w wiacie, warto sprawdzić rozszerzenie obejmujące właśnie ten rodzaj szkody.

Assistance domowe - natychmiastowa pomoc, kiedy potrzebujesz wsparcia

Assistance to praktyczny dodatek, z którego korzystasz nie tylko w razie poważnej szkody. Obejmuje organizację i pokrycie kosztów interwencji specjalistów, gdy potrzebujesz natychmiastowej pomocy.

W ramach assistance możesz liczyć np. na:

• wizytę hydraulika, elektryka lub ślusarza,
• transport mebli po awarii,
• nadzór nad domem po włamaniu,
• pomoc w usunięciu gniazd owadów,
• zakwaterowanie, jeśli dom nie nadaje się do użytku.

W wielu polisach assistance obowiązuje w określonych limitach, np. liczba interwencji w roku lub maksymalna kwota na daną usługę. Warto je sprawdzić przed podpisaniem umowy, aby uniknąć późniejszych rozczarowań.

Ochrona ogrodu, budynków gospodarczych i instalacji zewnętrznych

Jeśli masz garaż wolnostojący, wiatę, altanę, ogrodzenie, panele fotowoltaiczne lub pompę ciepła, nie wszystkie polisy obejmują je automatycznie.

Wybierając ubezpieczenie, zwróć szczególną uwagę na to, czy polisa obejmuje szkody dotyczące:

• instalacji OZE,
  
  
• budynków gospodarczych,
  
  
• tarasów i wiat,
  
  
• ogrodu (roślinność, elementy małej architektury),
  
  
• ogrodzenia, bramy, podjazdu.

Z danych firm ubezpieczeniowych wynika, że szkody dotyczące ogrodzeń czy paneli fotowoltaicznych po silnych wiatrach stają się coraz częstsze. W Polsce notuje się rosnącą liczbę szkód związanych z gwałtownymi zjawiskami pogodowymi. Warto więc rozszerzyć ochronę o elementy zewnętrzne, jeśli są dla Ciebie istotne.

Klauzule, limity i wyłączenia - na co musisz zwrócić uwagę

To właśnie detale w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) decydują o tym, czy otrzymasz odszkodowanie. Dlatego przed finalnym wyborem polisy koniecznie sprawdź:

• limity odpowiedzialności (np. na dewastację, kradzież, zalanie),
  
  
• franszyzy i udziały własne - mogą obniżać wypłatę,
  
  
• wyłączenia odpowiedzialności (np. szkody powstałe wskutek rażącego niedbalstwa),
  
  
• zasady dotyczące szkód w instalacjach OZE,
  
  
• wymogi dotyczące zabezpieczenia domu (zamki, monitoring, drzwi antywłamaniowe).

Dzięki temu unikniesz sytuacji, w której konieczna naprawa będzie w całości na Twojej głowie, bo towarzystwo powoła się na ograniczenia polisy.

Gdzie porównać polisy, żeby wybrać najlepszą ochronę?

Rynek ubezpieczeń nieruchomości różni się nie tylko cenami, ale również szczegółowym zakresem odpowiedzialności. Aby sprawdzić, które towarzystwo oferuje najlepszą ochronę dla Twojego domu, możesz skorzystać z kalkulatora dostępnego na https://mubi.pl/ubezpieczenie-domu/. Dzięki temu:

• zobaczysz, jakie ryzyka są wliczone w poszczególne warianty,
  
  
• sprawdzisz różnice w zakresie ruchomości czy assistance,
  
  
• otrzymasz oferty dopasowane do powierzchni, typu nieruchomości i posiadanych instalacji.

To wygodny sposób, który pozwala w jednym miejscu porównać różne propozycje i wybrać tę, która realnie zabezpieczy Twój dom - nie tylko na papierze, ale przede wszystkim wtedy, gdy faktycznie będziesz potrzebować pomocy.