Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie mieszkania?

Aby ubezpieczenie mieszkania zapewniało realne wsparcie finansowe w trudnej sytuacji życiowej, musi być dopasowane do Twoich potrzeb. Tuż przed podpisaniem umowy czeka na Ciebie wiele pułapek. W tym artykule podpowiemy Ci, na jakie jej elementy zwrócić uwagę i jak wybrać dobrą polisę.

Najważniejsze informacje:

• Ubezpieczenie mieszkania powinno być dopasowane do potrzeb, dlatego warto przemyśleć potencjalne ryzyka oraz określić wartość nieruchomości.
• Najważniejszymi elementami umowy są zakres ochrony oraz suma ubezpieczenia.
• Cena ubezpieczenia zależy m.in. od lokalizacji, wartości, poziomu zabezpieczeń oraz zakresu ochrony.
• Możesz porównać oferty wielu towarzystw, analizując swoje potrzeby oraz domowy budżet.

Jaki powinien być zakres ochrony w ubezpieczeniu mieszkania?

Zakres ochrony to kluczowy element każdego ubezpieczenia mieszkania. To właśnie on określa, co dokładnie obejmuje polisa i w jakich sytuacjach możesz liczyć na wypłatę odszkodowania. Im szerszy zakres, tym większe bezpieczeństwo. Niestety też często wiąże się z wyższą składką. Zakres ochrony to główny element wpływający na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania. Może to być kilkadziesiąt złotych rocznie albo nawet kilkaset.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe proponuje własny zakres ochrony, który warto porównać. Podstawowe ubezpieczenie mieszkania obejmuje zdarzenia losowe, które zawiera listę kilkunastu lub kilkudziesięciu ryzyk. Mogą to być np. zalanie, huragan, uderzenie pojazdu czy pożar. W rozszerzonych polisach znajdują się często powódź, przepięcie lub dewastacja. Warto też wziąć pod uwagę kradzież z włamaniem, niezależnie od tego jak cenny jest Twój dobytek. Wtedy zyskasz kompleksową ochronę dla swojej nieruchomości i w razie trudnej sytuacji życiowej - otrzymasz stosowne odszkodowanie.

Zakres ochrony ubezpieczenia mieszkania musi być dopasowany do potrzeb danej nieruchomości. Przeanalizuj, co może być największym ryzykiem dla Twojej lokalizacji i jakie zdarzenia mogą wpłynąć poważnie na budżet domowy. Zawsze przeczytaj też dokładnie warunki umowy (OWU), aby upewnić się, jakie ryzyka wchodzą w skład polisy.

Co możesz ubezpieczyć w mieszkaniu?

Każde ubezpieczenie nieruchomości składa się z kilku ważnych elementów. W każdej, nawet podstawowej umowie, ochrona obejmuje mury. To nic innego jak konstrukcja budynku, czyli fundamenty, stropy, dach czy inne elementy konstrukcyjne. Odszkodowanie za mury możesz przeznaczyć na odbudowę zniszczonej nieruchomości. Kolejnym składnikiem polisy są elementy stałe, czyli wyposażenie trwale zamontowane i trudne do demontażu bez użycia narzędzi. Wśród nich są np. glazura, panele podłogowe, wbudowana szafa, zabudowa kuchenna, armatura łazienkowa czy instalacje elektryczne. W razie pożaru czy zalania, pieniądze możesz przeznaczyć na całkowity remont i wymianę uszkodzonego wyposażenia na nowe.

Warto też zwrócić uwagę na ruchomości domowe, które z reguły nie są dostępne w ramach podstawowej polisy. Obejmują one wszystkie przedmioty, które można przenieść, np. meble, sprzęt RTV i AGD czy dekoracje. To często cenne wyposażenie domu dla osób, które długo pracują na ich posiadanie. Właśnie dlatego warto pomyśleć o takim rozszerzeniu.

Czym jest suma ubezpieczenia nieruchomości?

Podczas podpisywania umowy na pewno spotkasz się z pojęciem sumy ubezpieczenia. To maksymalna kwota odszkodowania, którą ubezpieczyciel może Ci wypłacić po szkodzie i jednocześnie górny limit jego odpowiedzialności. Suma nie może być jednak przypadkowa. Przy jej ustalaniu, musisz kierować się rzeczywistą wartością ubezpieczanego mienia według aktualnych cen rynkowych. Dotyczy to zarówno samej nieruchomości, jak i cennych przedmiotów wchodzących w skład ruchomości domowych.

Jeśli suma ubezpieczenia zostanie ustalona zbyt nisko, możesz mieć do czynienia z tzw. niedoubezpieczeniem. To sytuacja, w której odszkodowanie nie pokryje w pełni strat. Z kolei nadubezpieczenie to odwrotna sytuacja. Łączy się z wyższą składką i wypłatą odszkodowania wyłącznie na podstawie realnych wyliczeń szacunkowej wartości szkód przez ubezpieczyciela.

Każde zdarzenie wiąże się oczywiście z wypłatą innej sumy ubezpieczenia. W przypadku całkowitej szkody, np. pożaru całej nieruchomości, zostaje wypłacona cała kwota. Jeśli jednak dojdzie do uszkodzenia podłogi albo kradzieży sprzętu, ubezpieczyciel musi wycenić szkodę. Zazwyczaj w zawieranej umowie są limity kwotowe podane w procentach za konkretne zdarzenie.

Czy zawsze ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie?

Niezależnie od tego, czy masz ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania, czy polisę własnej nieruchomości, w każdej umowie są wyłączenia odpowiedzialności. Obejmują one listę zdarzeń, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Mogą one dotyczyć okoliczności zdarzenia, np. wojny, zamieszek czy ataków terrorystycznych. Częściej jednak dotyczą sytuacji, do których doszło w wyniku działania samego ubezpieczonego lub domowników.

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeśli w postępowaniu zostanie udowodniona wina właściciela nieruchomości, jego rażące niedbalstwo albo celowe i świadome uszkodzenie mienia. Do tego w wyłączeniach odpowiedzialności są zdarzenia związane z niewłaściwym podłączeniem urządzeń (przez co np. dojdzie do przepięcia), przenikania wód podziemnych czy nieprawidłowej konserwacji sprzętu. Całą listę znajdziesz w OWU, z którym warto zapoznać się przed podpisaniem umowy. Dzięki temu będziesz mieć świadomość, kiedy możesz liczyć na pomoc.

Jeśli chodzi o kradzież z włamaniem, ubezpieczyciel może nie wziąć odpowiedzialności za niektóre zdarzenia, ze względu na wymagania w zakresie minimalnych zabezpieczeń. Dowiesz się o nich podczas podpisywania umowy. Mogą to być np. odpowiednie drzwi wejściowe, posiadanie rolet antywłamaniowych czy specjalnego zamka. Kiedy nie spełnisz konkretnych warunków zawartych w umowie, nie otrzymasz odszkodowania.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku, kamienicy czy wieżowcu, wpływa wiele czynników. Przede wszystkim liczy się powierzchnia i wartość nieruchomości, która jednocześnie jest sumą ubezpieczenia. Drugą ważną kwestią jest zakres ochrony. Jeśli wybierzesz podstawową polisę, zapłacisz mniej niż za kompleksowe zabezpieczenie.

Do wyliczenia składki niezbędne są też informacje takie jak lokalizacja, rodzaj budynku, a nawet kondygnacja lokalu. Ubezpieczyciel musi sam ocenić, jakie ryzyka są najbardziej prawdopodobne, w tym zalanie mieszkania na parterze albo pożar domu z drewna. Często firmy odmawiają podpisania umowy albo podwyższają cenę składki, kiedy dowiadują się, że np. dany budynek mieści się na terenie zalewowym. W niektórych sytuacjach ubezpieczyciel musi też wziąć pod uwagę, jaka jest liczba lokatorów oraz posiadane zabezpieczenia nieruchomości.

Więcej za ubezpieczenie mieszkania zapłacą osoby, które są właścicielami domu niemurowanego. Materiały te są mniej odporne na działanie zdarzeń losowych. Składki są wyższe również w przypadku mieszkań wynajmowanych i znajdujących się na ostatnim piętrze lub parterze. Każdy ubezpieczyciel musi sam określić ryzyko wystąpienia szkody i tym samym kwotę składki.

Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe doceniają lojalność klientów i mogą im zaproponować lepsze warunki, jeśli mają wykupione u nich inne polisy (np. OC komunikacyjne). Warto też sprawdzić promocje, programy lojalnościowe, a także kompleksowe pakiety, które są często atrakcyjne cenowo. Na zniżki mogą też liczyć osoby, które nie zgłaszały szkód w poprzednim okresie trwania umowy.

Aby dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, skorzystaj z porównania ofert z pomocą kalkulatora online. Dowiesz się, jaki jest zakres ochrony u różnych firm, a następnie sprawdzisz cenę składek. Tym samym wybierzesz opcję, która najbardziej odpowiada Twoim potrzebom i nie będzie negatywnie wpływać na Twój budżet. Porównaj w kilka minut oferty w CUK Ubezpieczenia: https://cuk.pl/kalkulator-ubezpieczenia-mieszkania-i-domu.

Jak wybrać dobre ubezpieczenie mieszkania krok po kroku?

Wiesz już, jakie są najważniejsze elementy umowy ubezpieczeniowej mieszkania. Zastanawiasz się wciąż, jak wybrać najlepszą polisę dopasowaną do swoich potrzeb? Przed zakupem odpowiedz sobie na kilka ważnych pytań:

• Co dokładnie chcesz ubezpieczyć - tylko mury, czy również elementy stałe i ruchomości domowe?
• Jakie zagrożenia są najbardziej realne w przypadku Twojego lokalu i jakie są lokalne ryzyka?
• Czy potrzebujesz ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem, przepięcia i dewastacji?
• Jaką wartość ma Twoja nieruchomość, a także znajdujące się w niej ruchomości domowe?
• Czy chcesz dodać OC w życiu prywatnym do polisy, które zabezpieczy Cię w razie wyrządzenia szkód osobom trzecim?

Gdy już znasz odpowiedzi na te pytania, przejdź do porównania ofert ubezpieczycieli, przeczytania OWU i zadbania o odpowiednią sumę ubezpieczenia. Upewnij się, że masz odpowiednie zabezpieczenie mieszkania.