Jak działa pożyczka konsolidacyjna?
Na rynku finansowym nie brakuje produktów, które w ostatnich latach odkrywamy na nowo. Rozwój technologii sprawia, że rozwiązania które tradycyjnie nie cieszyły się zbyt wielkim zainteresowaniem na nowo stają się wśród klientów popularne. Jednym z takich produktów bez wątpienia jest pożyczka konsolidacyjna. To nie tylko wygodny sposób na zamianę wielu rat u różnych kredytodawców w jedną, ale również możliwość dobrania dodatkowej gotówki. W artykule opisujemy jak działają podobne pożyczki i co można zyskać korzystając z nich.
Co to jest pożyczka konsolidacyjna?
Łatwo stracić kontrolę nad terminami czy wydatkami, mając aktywnych kilka kredytów i pożyczek jednocześnie. Można nie zauważyć momentu, w którym zadłużenie staje się zbyt uciążliwe, a zaległości coraz większe. Rozwiązaniem w takiej sytuacji jest konsolidacja. To specjalna pożyczka, która pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno, nie tylko porządkując finanse, ale również oszczędzając czas i pieniądze. Jej najważniejszą cechą jest to, że jest celowa - przeznaczona na spłatę innych zobowiązań. Dlaczego ta cecha jest taka ważna? Bo w przypadku tradycyjnej pożyczki czy kredytu konsumenckiego nie musimy podawać informacji na co pożyczamy pieniądze. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej wskazujemy naszych dotychczasowych kredytodawców - a więc miejsca, gdzie wcześniej zaciągaliśmy zobowiązania - a przyznane nam pieniądze przelewane są bezpośrednio na konta tych firm. Innymi słowy bank lub fintech pożyczkowy spłacają nasze pozostałe raty - jednocześnie przenosząc dług do siebie. Zamiast więc osobno płacić ratę za telefon, sprzęt RTV, małą pożyczkę gotówkową i wyjazd na wczasy - nowej firmie płacimy tylko jedną ratę. Jest to rozwiązanie na pewno wygodniejsze - a dzięki możliwości zmiany parametrów samej pożyczki często również tańsze.
Gdzie możemy zaciągnąć pożyczkę konsolidacyjną?
Jeszcze przed pandemią odpowiedź na to pytanie byłaby oczywista: w banku. W tej chwili jednak istnieją lepsze alternatywy. Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna jeszcze kilka miesięcy temu wydawała się czymś niemożliwym - jednak nie bez powodu pisaliśmy we wstępie o idącej naprzód technologii. Żeby uwypuklić co się zmieniło w ostatnich latach, opiszemy jak kiedyś wyglądał podobny proces. Potrafił trwać nawet kilka tygodni! Klient zgłaszał się do wybranego banku (niekonieczne tego, z którego usług korzystał na codzień) z dość pokaźną teczką dokumentów. Znajdowało się w niej zaświadczenie o dochodach, umowy kredytowe, które chciałby skonsolidować, zaświadczenia o niezaleganiu ze spłatami. Nieraz nawet wyciągi z konta czy ostatnie opłacone faktury za media! Wszystko dlatego, że dla pożyczkodawców konsolidacja tradycyjnie jest ryzykownym produktem - sytuacja każdego klienta musiała więc zostać indywidualnie przeanalizowana. Taka analiza zajmowała jednak sporo czasu. W tej chwili klient ma wybór. Może wybrać tradycyjny, opisany przed chwilą proces (jeśli wniosek jest składany w banku, w którym posiada się również konto bankowe to procedura może być krótsza) lub skorzystać z nowocześniejszego rozwiązania, wykorzystującego open banking, przykładem takiego produktu jest pożyczka konsolidacyjna w Smartney. W tym przypadku wszytko można załatwić online.
Pożycza konsolidacyjna online
A gdyby tak dokumenty nie były potrzebne? Open Banking jest stosunkowo nowym rozwiązaniem - w skrócie umożliwia szybką komunikację między systemami różnych instytucji finansowych. Dlatego produkty przygotowane z jego wykorzystaniem są dla klientów takie wygodne. Wystarczy złożenie wniosku online i udzielenie zgody na weryfikację kredytową. Pożyczkodawca nie tylko automatycznie sprawdza dotychczasową historię zadłużenia i realną wysokość dochodów wpływających na konto, ale również automatycznie pobiera informacje o otwartych zobowiązaniach. Nie trzeba więc zanosić do banku umów - tylko na etapie wnioskowania zaznaczyć, które pożyczki chcemy skonsolidować - i czy chcemy wypłacić dodatkową gotówkę. Tak po prostu. Cały proces trwa 10 minut, chociaż póki co nie jest jeszcze dostępny w bankach.
Czy pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jest możliwa?
To pytanie, na które nie ma prostej odpowiedzi. Wszystko bowiem zależy od tego, jak definiujemy zadłużonego. W przypadku niewielkich opóźnień w spłatach, zawsze warto wnioskować o tego typu pożyczkę. To rozwiązane, które właściwie zawsze jest korzystne. Oprócz tego, że konsoliduje się zobowiązania w jedno, co oszczędza czas i pozwala lepiej zarządzać domowym budżetem, to jest zwykle także atrakcyjniejszym finansowo rozwiązaniem. Wydłużony do kilku lat okres spłaty, pozwala płacić niższą ratę w porównaniu do sumy wszystkich zobowiązań. Ma to znaczenie szczególnie w obliczu rosnących stóp procentowych - sprawiających, że niedawno niezbyt obciążające raty stają się poważnym problemem dla gospodarstwa domowego. W przypadku większych opóźnień w spłatach również warto spróbować, chociaż dobrze się mentalnie przygotować na to, że pożyczkodawca nie będzie w stanie nam nic zaproponować. Dlatego tak ważne jest skrupulatne pilnowanie budżetu domowego.
Kiedy konsolidować?
Kiedy się nam to opłaca. Co do zasady z podobnych produktów powinniśmy korzystać wtedy, kiedy możemy coś zyskać. A zyskać możemy na dwa sposoby. Bardziej oczywisty: wtedy, kiedy jest taniej. Stopy procentowe zmieniają się szybko, a wraz z nimi zmieniają się warunki kredytów, które spłacamy. Jeśli ktoś proponuje konsolidację korzystniejszą, niż obecne spłacane zobowiązana - warto skorzystać. Mniej oczywisty: kiedy przewidujemy problemy ze płatami. W poprzednim punkcie pisaliśmy, ze otrzymanie konsolidacji może być trudne dla zadłużonych. Dlatego warto nie dopuścić do sytuacji, w której przestaniemy spłacać raty - możemy to zrobić konsolidując nasze zobowiązania. Wydłużając okres kredytowania. Nawet jeśli oprocentowanie pożyczki będzie podobne i nic na nim nie zyskamy, to dłuższy okres kredytowania oznacza również niższe raty. Łatwiej będzie je spłacać, zanim sytuacja na rynku kredytowym nie zacznie się stabilizować.
Konsolidację warto rozważyć zawsze, gdy ma się kilka zobowiązań jednocześnie. To wygodna, możliwość wygenerowania oszczędności i przede wszystkim ochrona przed spiralą zadłużenia. Jedna rata pozwala lepiej zarządzać domowym budżetem i lepiej planować wydatki.
