Zdolność kredytowa: jak ją obliczyć? Sprawdź, na jaki kredyt możesz sobie pozwolić
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego lub hipotecznego wiąże się z całą masą formalności. Bank musi sprawdzić, czy jesteś wiarygodnym klientem, który będzie sumiennie spłacać zobowiązanie. W tym celu szacuje Twoją zdolność kredytową. Zobacz, na czym dokładnie to polega.
Co to zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa określa, czy nie będziesz mieć problemów ze spłacaniem rat kredytu wraz z odsetkami w terminach wskazanych w umowie kredytowej. Bank sprawdza, czy stać Cię na finansowanie i może Ci przyznać daną kwotę bez ponoszenia zbyt wysokiego ryzyka.
Kiedy badana jest zdolność kredytowa klienta?
Jeśli składasz wniosek kredytowy, bank sprawdza Twoją zdolność kredytową. Im będzie wyższa, tym większe szanse na finansowanie. To od zdolności zależy, jaką możesz uzyskać kwotę.
Jak bank liczy zdolność kredytową klienta?
Banki mają różne podejścia do liczenia zdolności kredytowej, dlatego każda instytucja może Ci wyliczyć inną kwotę.
Analiza zdolności kredytowej dzieli się na dwie części:
· ilościową,
· jakościową.
Analiza ilościowa stanowi podstawę do sprawdzenia Twojej sytuacji finansowej. W takim wymiarze zdolność kredytowa zależy od następujących czynników:
· Wysokość dochodów - im więcej zarabiasz, tym większe szanse na udzielenie kredytu przez bank.
· Źródło pozyskiwanych dochodów - instytucje cenią sobie stabilne zatrudnienie, na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony, ale akceptują także dochody pochodzące z umów cywilnoprawnych czy działalności gospodarczej.
· Wysokość miesięcznych kosztów utrzymania - bank sprawdza, ile pieniędzy wydajesz na utrzymanie swojego gospodarstwa domowego.
· Wysokość obecnego zadłużenia - czyli spłacanych rat wcześniej zaciągniętych kredytów czy imity na kartach kredytowych.
Bank porównuje Twoje przychody i wydatki w skali miesiąca, aby mieć pewność, że stać Cię na zaciągnięcie kredytu bez większego ryzyka.
Bardzo ważną kwestię w ramach analizy ilościowej zdolności kredytowej stanowi współczynnik DTI (Debt to Income), czyli dług do dochodu. Pokazuje, jaką część Twojego zarobku zajmują raty.
Analiza jakościowa pozwala natomiast ocenić, czy będziesz wywiązywać się z obowiązków jako kredytobiorca. Banki biorą pod uwagę takie cechy jak:
· wiek,
· stan cywilny,
· liczba osób w rodzinie - liczba osób na twoim utrzymaniu,
· wykształcenie,
· status mieszkaniowy i majątkowy,
· wykonywana praca i zajmowane stanowisko,
· staż pracy.
W ramach analizy jakościowej weryfikacji podlega także Twoja historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Ma ona wpływ głównie na sam fakt przyznania kredytu a nie na jego kwotę.
Wpływ na zdolność ma również rodzaj kredytu, o jaki wnioskujesz i okres kredytowania
Jak samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową?
Możesz wykorzystać do tego kalkulatory online, które dostępne są bezpłatnie. Ich wyniki są oczywiście orientacyjne i na tej podstawie możesz jedynie wstępnie rozpoznać, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć w bieżącej sytuacji finansowej.
Ciekawostka!
Trzyosobowa rodzina, w której dwie dorosłe osoby zarabiają średnią krajową, ma zdolność kredytową w wysokości ponad 800 tys. zł (dane HREIT za maj 2025 roku).
Masz zbyt małą zdolność? Oto, jak możesz ją podnieść:
· Uzyskaj dodatkowe źródło dochodu.
· Zmień pracę na lepiej płatną.
· Postaraj się o stałą umowę o pracę na czas nieokreślony.
· Zmniejsz wydatki, które ponosisz na utrzymanie.
· Spłać i zamknij limity kredytowe na koncie czy karty kredytowe.
· Pozbądź się innych zobowiązań.
Dzięki takim działaniom masz szansę na wyższą kwotę kredytu.
