Co to znaczy, że zdolność kredytowa jest niska albo spada?

Zdolność kredytowa jest pojęciem, z którym spotyka się każdy, kto stara się o pozyskanie zewnętrznego finansowania. Jest weryfikowana, ponieważ pokazuje, jak wysokie jest prawdopodobieństwo, że spłacisz swoje zadłużenie bez problemów. Sprawdź, jak się ją oblicza i co się dzieje, gdy jest niska.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa może być definiowana jako maksymalna kwota zewnętrznego finansowania, którą dana osoba może uzyskać. Wskazuje, jakie są szanse, że ubiegający się o kredyt lub pożyczkę spłaci zobowiązanie terminowo. Jednocześnie zdolność kredytowa stanowi główny czynnik analizowany przez bank podczas rozpatrywania wniosku o udzielenie finansowania.

Niska albo spadająca zdolność kredytowa to powód do obaw, ponieważ może doprowadzić do odmowy przyznania środków. Należy pamiętać, że kryteria udzielenia finansowania różnią się w zależności od wybranego produktu i zasad ustalonych w konkretnej instytucji. Z tego powodu dla przykładu zdolność kredytowa do uzyskania kredytu hipotecznego nie jest tożsama z tą niezbędną do zaciągnięcia kredytu gotówkowego czy pożyczki online.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa zależy od szeregu czynników, z których w zależności od instytucji finansowej niektórym może być przyznana większa, a innym mniejsza waga.

Najważniejsze kryteria podczas obliczania zdolności kredytowej to przede wszystkim wysokość dochodów, ich źródło oraz wiek wnioskodawcy. Miesięczne zarobki to podstawa analizy sytuacji finansowej. Nie mniej istotne dla instytucji finansowych jest jednak również ich źródło. O ile umowa o pracę na czas nieokreślony uważana jest za najstabilniejszą formę zatrudnienia, to dziś nic nie stoi na przeszkodzie, aby ubiegać się o dodatkowe środki, prowadząc własną działalność gospodarczą czy będąc zatrudnionym na podstawie umowy cywilnoprawnej. Zdolność kredytowa spada z wiekiem, ponieważ zwiększa się ryzyko problemów zdrowotnych.

Bardzo istotne jest również aktualne saldo zobowiązań oraz miesięczne wydatki, ponieważ ukazują, ile środków z comiesięcznych dochodów pozostaje do swobodnej dyspozycji wnioskodawcy. Jeśli jest ich niewiele, zdolność kredytowa obniża się, a szanse na przyznanie pożyczki czy kolejnego kredytu maleją.

Instytucje finansowe, analizując zdolność kredytową, biorą również pod uwagę czynniki takie jak wielkość gospodarstwa domowego czy historia kredytowa. Wskazane kryteria pozwalają ustalić, czy wnioskodawca ma kogoś na utrzymaniu oraz jak spłacał swoje zobowiązania w przeszłości.

Wymogi w zakresie zdolności kredytowej zmieniają się w zależności od kwoty finansowania, o którą wnioskujesz oraz preferowanego okresu spłaty. Dla przykładu mniej rygorystyczne kryteria musisz spełnić w przypadku ubiegania się o chwilówkę niż o kredyt hipoteczny.

Dlaczego zdolność kredytowa jest tak ważna?

Zdolność kredytowa jest kluczowa w czasie ubiegania się o udzielenie zewnętrznego finansowania. Nie ma przy tym znaczenia, czy chcesz zaciągnąć kredyt, czy pożyczkę pozabankową. Sytuację finansową badają jednak również firmy leasingowe czy instytucje mające w swojej ofercie pożyczki online.

- Twoja zdolność kredytowa będzie oczywiście analizowana, jeśli ubiegasz się o kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Weryfikacji tego parametru dokonuje się jednak również m.in. podczas rozpatrywania wniosku o pożyczkę pozabankową czy przy zakupach ratalnych - wskazuje ekspert VIVUS. - Ustalenie Twoich możliwości finansowych jest podstawą bezpiecznego pożyczania pieniędzy. Analiza zdolności kredytowej nie tylko zabezpiecza interesy podmiotu udzielającego finansowania, ale również chroni Cię przed zaciągnięciem zbyt wysokich w porównaniu do Twoich możliwości zobowiązań - dodaje ekspert.

Jak oblicza się zdolność kredytową?

Dokładne zasady obliczania zdolności kredytowej są ustalane na podstawie wewnętrznych zasad konkretnej instytucji finansowej. Jeśli jednak chcesz oszacować swoje możliwości, weź pod uwagę przede wszystkim:
- wysokość udostępnionej kwoty,
- okres spłaty,
- typ raty (rata równa/rata malejąca),
- wysokość stałych zobowiązań,
- wysokość dochodów,
- wysokość limitów na kartach kredytowych.

Na tej podstawie nie ma wątpliwości, że nawet w przypadku porównywania sytuacji dwóch osób o analogicznych zarobkach nie jest pewne, że obie otrzymają kredyt lub pożyczkę w tej samej kwocie. Jeśli jedna z nich spłaca już inne zobowiązania finansowe, miesięczna kwota, która pozostaje do dyspozycji, może się okazać zbyt niska.

Niska zdolność kredytowa - kiedy występuje i jakie ma konsekwencje?

Niska zdolność kredytowa może doprowadzić do odmowy udzielenia finansowania. Jeśli złożysz wniosek o kredyt lub pożyczkę, może on nie zostać rozpatrzony pozytywnie. Być może instytucja zaproponuje Ci finansowanie, ale w niższej kwocie niż zakładałeś.

Nawet jeśli nie planujesz aktualnie zaciągnięcia kredytu ani pożyczki, zwracaj uwagę na to, czy Twoja zdolność kredytowa nie spada. Dzieje się tak na przykład, jeśli pogarsza się Twoja historia kredytowa, obniżają się zarobki czy zwiększasz limit na karcie kredytowej. W takiej sytuacji warto od razu podjąć działania w celu poprawy zdolności kredytowej. Dzięki temu, jeśli w przyszłości będziesz chciał pozyskać dodatkowe środki, Twoje szanse będą większe.

Jak zadbać o swoją zdolność kredytową?

Unikaj niespłaconych zobowiązań. Pilnuj terminów i dbaj o ich przestrzeganie. Postaraj się skupić więcej uwagi na prowadzeniu domowego budżetu. Wysokie wydatki stałe obniżają zdolność kredytową i utrudniają ubieganie się o udzielenie finansowania.

Jeśli nie korzystasz z karty kredytowej, zrezygnuj z niej. Zwłaszcza wysoki limit może znacznie obniżać Twoją zdolność kredytową. Pomyśl również o swoich dochodach. Być może jesteś w stanie sprawić, że będą bardziej przejrzyste dla instytucji. Szczególnie źle postrzegane w bankach są dochody w mało znanej walucie albo wynagrodzenie, na które składa się kilka składników. Nie będzie to jednak prawdopodobnie problem w przypadku firm pożyczkowych.