Lokata czy konto bankowe? Co wybrać w czasach wysokiej inflacji?

Jeszcze do niedawna lokaty były najchętniej wybieranym produktem oszczędnościowym, ale wiele miesięcy niskich stóp procentowych i w konsekwencji bardzo niskiego oprocentowania mocno nadszarpnęło ich popularność. Przez pewien czas pod względem atrakcyjności wyprzedzały je konta oszczędnościowe. Czym różnicą się od siebie obie formy oszczędzania? Która z nich jest bardziej opłacalna?

Różnica między obu produktami bynajmniej nie leży tylko w nazwie. Rozbieżności dotyczą i sposobów oszczędzania, i korzystania z lokat i kont na co dzień - a więc samych podstaw. To, co dla jednych jest niewątpliwą zaletą jednego rozwiązania, dla kogoś o innych potrzebach może być trudną do zaakceptowania przeszkodą. Przyjrzyjmy się zatem zaletom i wadom kont oszczędnościowych i lokat.

Zalety konta oszczędnościowego

Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym oznacza sporą dawkę swobody: pieniądze możesz wpłacać i wypłacać w dowolnej chwili - np. gdy znajdziesz lepiej oprocentowaną ofertę lub potrzebujesz gotówki "na już" - i nie wiąże się to z utratą odsetek.

Co więcej, nie ma wymogu, aby na rachunku znajdowała się jakaś minimalna kwota. Jakby tego było mało, nierzadko konta oszczędnościowe objęte są promocjami, dzięki którym możesz znacznie podnieść oprocentowanie swoich pieniędzy (co w zasadzie nie zdarza się na lokatach).

Wady kont oszczędnościowych

Niemniej coś za coś. Większa swoboda zwykle wiąże się z nieco niższym oprocentowaniem niż na lokacie. W dodatku konta oszczędnościowe - poza ofertami promocyjnymi - podlegają oprocentowaniu zmiennemu, a to oznacza, że stawka zmieni się, gdy zmieni się polityka banku lub warunki na rynku - na wyższą lub... na niższą. Nie masz zatem gwarancji, że Twoje środki będą już zawsze oprocentowane tak samo.

A skoro wspomnieliśmy o promocjach, powinieneś jeszcze wziąć pod uwagę, że choć wydatnie mogą one podnieść odsetki na koncie, niemal zawsze wiążą się z dodatkowymi wymogami stawianymi klientowi, np. koniecznością zapewnienia wpływu na rachunek osobisty lub wykonywania transakcji kartą. Dla jednych nie będzie to problemem, bo i tak korzystaliby z ROR-u na co dzień, dla drugich stanowić będzie niepotrzebne obciążenie.

Plusy lokaty bankowej

Na tle konta oszczędnościowego lokata bankowa wydaje się produktem dużo prostszym. Zawierasz umowę z bankiem na konkretny czas, na konkretną kwotę i z konkretną stawką, a po upływie wyznaczonego terminu pieniądze wracają do Ciebie lub zasilają kolejny oprocentowany depozyt. Obecnie niemal wszystkie lokaty w Polsce podlegają oprocentowaniu stałemu, co oznacza, że stawka nie może się zmienić w trakcie trwania umowy. Dzięki temu jeszcze przed otwarciem depozytu możesz dokładnie obliczyć, ile wyniesie Twój zysk.

A minusy?

Lokaty bankowe mają też swoje wady. Przede wszystkim musisz mieć już uzbieraną kwotę wymaganą przez bank do założenia depozytu. Na lokatę nie możesz też nic dopłacić, nie nadaje się więc ona do regularnego oszczędzania mniejszych kwot. Pamiętaj też, że zerwanie lokaty przed

terminem wiąże się z utratą odsetek lub wypłatą niewielkiej części z nich. Innymi słowy, jeśli wypłacisz oszczędności przed końcem umowy, nic nie zarobisz.

Co wybrać? Konto oszczędnościowe czy lokatę?

Wybór konkretnej formy oszczędzania powinien zależeć i od Twoich potrzeb, i od możliwości. Jeśli dysponujesz większą sumą i wiesz, że nie będziesz musiał z niej skorzystać w najbliższej przyszłości, możesz otworzyć lokatę. Twoje pieniądze będą dla Ciebie pracować, a Ty nie będziesz się niczym przejmować. Jeżeli jednak cenisz regularne odkładanie oszczędności i jednocześnie chcesz mieć do nich swobodniejszy dostęp, bez utraty odsetek, lepiej sprawdzi się konto oszczędnościowe.

W dobie wysokiej inflacji i podnoszenia stóp procentowych elastyczność rachunków oszczędnościowych wydaje się przemawiać na ich korzyść. Banki podwyższają stawki średnio co kilka tygodni i to, co miesiąc temu było atrakcyjną ofertą, dziś może być co najwyżej przeciętną. Zdeponowanie pieniędzy na koncie pozwoli szybko przelać je na inne, z wyższym oprocentowaniem, jeśli nadarzy się taka okazja.

Nie oznacza to jednak, że nie warto przyglądać się propozycjom depozytów. Lokaty bankowe krótkoterminowe, do 3 miesięcy, również są nieźle oprocentowane, gwarantują stałą stawkę, a po terminie zapadalności możesz rozejrzeć się na rynku, czy pojawiło się coś atrakcyjniejszego (aktualne oferty znajdziesz tutaj: https://moneteo.com/ranking-lokat-porownywarka). Gdy decydujesz się na depozyt, zwróć uwagę, czy da się podzielić oszczędności pomiędzy kilka lokat prowadzonych na tych samych warunkach; w razie, gdybyś nagle potrzebował pieniędzy, stracisz odsetki tylko z części zdeponowanych środków.